Six calculateurs, réglés sur les règles du Québec, pour répondre aux questions qui reviennent avant chaque achat et chaque vente. Ils fonctionnent dans le navigateur: aucune donnée saisie n’est envoyée ni conservée.
Ce que chacun répond
Le calculateur hypothécaire donne le paiement mensuel, la prime d’assurance SCHL si la mise de fonds est inférieure à 20 %, et le coût total des intérêts sur la durée du prêt. C’est le point de départ de presque toutes les discussions de financement.
La capacité d’emprunt travaille dans l’autre sens: à partir du revenu, des dettes et de la mise de fonds, elle indique la fourchette de prix réaliste. Elle applique les deux ratios utilisés par les prêteurs canadiens, l’ABD et l’ATD, ainsi que le test de résistance.
Les droits de mutation, que tout le monde appelle la taxe de bienvenue, sont calculés selon les tranches en vigueur et la municipalité. Montréal applique ses propres tranches supérieures, ce qui change le montant de plusieurs milliers de dollars sur une même propriété.
Les frais de clôture rassemblent ce qui s’ajoute au prix d’achat: notaire, inspection, ajustements de taxes, assurance titres, TPS et TVQ sur la prime SCHL. C’est le poste que les premiers acheteurs sous-estiment le plus souvent.
Location contre achat compare, sur un horizon choisi, ce que coûte louer et ce que coûte acheter, en tenant compte de l’appréciation, des taxes foncières, de l’entretien et du coût d’opportunité de la mise de fonds.
L’estimateur de valeur donne un ordre de grandeur de la valeur marchande à partir du secteur, du type de propriété et de ses caractéristiques.
Ce qu’ils ne font pas
Aucun de ces outils ne remplace une préautorisation hypothécaire ni une évaluation agréée. Ils servent à cadrer une discussion, pas à la conclure. Un prêteur regarde votre dossier de crédit complet; une évaluation marchande repose sur des ventes comparables récentes que seul l’accès au registre permet de choisir correctement.