Seis calculadoras ajustadas a las reglas de Quebec, para responder a las preguntas que vuelven antes de cada compra y de cada venta. Funcionan en el navegador: ningún dato introducido se envía ni se conserva.
Lo que responde cada una
La calculadora hipotecaria da el pago mensual, la prima del seguro CMHC cuando el pago inicial es inferior al 20 % y el costo total de los intereses a lo largo del préstamo. Es el punto de partida de casi toda conversación sobre financiamiento.
La capacidad de compra trabaja en sentido inverso: a partir del ingreso, las deudas y el pago inicial, indica el rango de precio realista. Aplica las dos razones que usan los prestamistas canadienses, ABD y ATD, y la prueba de resistencia.
Los derechos de mutación, que todos llaman impuesto de bienvenida, se calculan según los tramos vigentes y el municipio. Montreal aplica sus propios tramos superiores, lo que cambia el monto en varios miles de dólares sobre una misma propiedad.
Los costos de cierre reúnen lo que se suma al precio de compra: notario, inspección, ajustes de impuestos, seguro de título, GST y QST sobre la prima CMHC. Es la partida que más subestiman los primeros compradores.
Alquilar frente a comprar compara, sobre un horizonte elegido, lo que cuesta alquilar y lo que cuesta comprar, teniendo en cuenta la apreciación, los impuestos prediales, el mantenimiento y el costo de oportunidad del pago inicial.
El estimador de valor da un orden de magnitud del valor de mercado a partir del sector, el tipo de propiedad y sus características.
Lo que no hacen
Ninguna de estas herramientas sustituye una preaprobación hipotecaria ni una tasación certificada. Sirven para encuadrar una conversación, no para cerrarla. Un prestamista mira su expediente de crédito completo; una valoración de mercado se apoya en ventas comparables recientes que solo el acceso al registro permite elegir correctamente.