Guía del Comprador
Su primera visita a una propiedad
Una primera visita es corta, y a menudo ahí se decide todo. Entra, le encanta la luz, ya ubica el sofá. Mi papel …
Para quien llega del extranjero, el sistema inmobiliario de Quebec resulta completamente opaco: la estructura hipotecaria, el marco legal, las implicaciones fiscales, las normas culturales alrededor de la negociación. Todo hay que aprenderlo desde cero.
Esa es la razón de ser de esta guía. Si usted es un recién llegado a Quebec (ya sea del mundo árabe, del África francófona, de América del Sur o de cualquier otro lugar), esta es la información que conviene tener desde la llegada.
¿Quién Puede Comprar Propiedad en Quebec?
Los residentes permanentes tienen los mismos derechos que los ciudadanos canadienses para comprar bienes raíces en Quebec. No necesita ser ciudadano.
Una ley federal prohíbe actualmente a los no canadienses, es decir, a las personas que no son ciudadanas ni residentes permanentes, comprar ciertas propiedades residenciales: los edificios de 1 a 3 viviendas, incluidas las casas pareadas y los condominios, situados en un área metropolitana o una aglomeración censal. Prevé excepciones, en particular para algunos titulares de permiso de trabajo, algunos estudiantes, las personas protegidas como los refugiados y el cónyuge que compra con un ciudadano o un residente permanente. La prohibición se aplica actualmente hasta el 1 de enero de 2027. Si tiene residencia permanente, no le afecta. Si no la tiene, haga revisar su situación por un abogado o un notario antes de firmar cualquier cosa.
El Sistema Hipotecario: Cómo Funciona Aquí
En muchos países, comprar propiedad significa pagar en efectivo o recibir apoyo familiar. En Quebec y Canadá, la gran mayoría de los compradores financian su compra con una hipoteca (hypothèque).
Así es como funciona:
- Usted paga un pago inicial del 5% al 20% del precio de compra en efectivo
- Un banco o prestamista proporciona el 80% al 95% restante como préstamo
- Usted reembolsa el préstamo mensualmente durante 25 a 30 años, con intereses
Si su pago inicial es inferior al 20%, se le exige contratar un seguro hipotecario CMHC. Esto protege al prestamista, no a usted, y cuesta del 2.8% al 4% del monto del préstamo, añadido directamente a su hipoteca.
Construir Historial Crediticio: Comience Ahora
Uno de los desafíos más comunes para los recién llegados es calificar para una hipoteca sin historial crediticio canadiense.
Los prestamistas canadienses dependen en gran medida de su puntuación crediticia. Si es nuevo en Canadá, probablemente no tiene expediente crediticio, lo que significa que los prestamistas no tienen datos para evaluar su riesgo.
Comience a construir crédito tan pronto como llegue:
- Abra una cuenta bancaria canadiense de inmediato
- Solicite una tarjeta de crédito asegurada (requiere un depósito, pero comienza a construir su expediente)
- Pague cada saldo completo y a tiempo, cada mes
- Evite solicitar muchos productos crediticios a la vez, ya que cada solicitud queda registrada
Con disciplina consistente, puede construir un sólido expediente crediticio en 12 a 24 meses. Algunos prestamistas tienen “programas hipotecarios para recién llegados” que acomodan a compradores con historial crediticio canadiense limitado; pregunte específicamente sobre estas opciones.
La Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda (FHSA): Ábrala Ahora
La FHSA es una de las herramientas más poderosas disponibles para compradores primerizos en Canadá. Fue introducida en 2023 y muchos recién llegados aún no la conocen.
Así es como funciona:
- Puede ahorrar hasta $40,000 de por vida en esta cuenta
- Las contribuciones de $8,000 por año son deducibles de impuestos (como un RRSP)
- Los retiros para una compra de vivienda calificada son completamente libres de impuestos (como una TFSA)
- Está disponible para los residentes de Canadá a efectos fiscales (la residencia permanente no es una condición), de 18 a 71 años, que no hayan vivido, en el año en curso ni en los cuatro años civiles anteriores, en una vivienda de la que ellos o su cónyuge fueran propietarios, en Canadá o en el extranjero
Abra esta cuenta tan pronto como califique. El espacio de contribución solo empieza a acumularse a partir de la apertura de la cuenta, y el espacio no utilizado se traslada al año siguiente, pero nunca más de $8,000. Incluso si no está listo para comprar durante dos o tres años, abrir la cuenta ahora pone en marcha ese espacio.
Combinado con el Plan de Compradores de Vivienda (RAP, que le permite retirar hasta $60,000 de su RRSP), la FHSA puede financiar hasta $100,000 de pago inicial por persona, si el ahorro está ahí.
El Sistema Notarial de Quebec
Quebec utiliza un sistema de notario (notaire) para las transferencias de propiedad. Esto es diferente a la mayoría de las otras provincias canadienses, donde los abogados se encargan de la transferencia.
En Quebec, todas las transferencias de propiedad deben ser procesadas por un notario habilitado. El notario:
- Verifica que el vendedor sea legalmente el propietario de la propiedad
- Verifica si hay hipotecas, gravámenes o cargas legales sobre el título
- Verifica que no haya impuestos impagos que puedan convertirse en su responsabilidad
- Prepara y explica cada documento que usted firma
El notario es legalmente neutral; protege los intereses de ambas partes. En la mayoría de las transacciones, el mismo notario representa tanto al comprador como al vendedor, aunque siempre tiene derecho a elegir el suyo propio.
Honorarios notariales: No hay tarifa fija. Las estimaciones publicadas para 2026 van de unos $1,500 a $3,500 para una compra financiada, con impuestos y gastos de publicación incluidos. Pida un presupuesto por escrito.
El Impuesto de Bienvenida (Taxe de Bienvenue)
Este es un impuesto único que se paga al municipio cuando compra una propiedad en Quebec. Se aplica a todos los compradores, independientemente de si es comprador primerizo o no.
El impuesto se calcula en una escala progresiva basada en el valor de la propiedad. Con los umbrales de 2026, una propiedad de $400,000 da unos $4,100. A $600,000, son unos $7,100 con la tasa base, unos $7,350 en Montreal y unos $8,600 en Laval, que aplica el 3% por encima de $500,000 desde 2026.
El municipio envía la factura unos meses después de la firma ante el notario, y se paga dentro de los 30 días siguientes a ese envío. Presupueste para ello, ya que muchos compradores son tomados por sorpresa.
Para una primera compra, Quebec anunció en abril de 2026 un crédito fiscal reembolsable que devuelve hasta $5,875 de este impuesto, para una propiedad adquirida desde el 1 de enero de 2026. Vea las ventajas fiscales para compradores primerizos.
La Inspección del Edificio
En Quebec, los compradores tienen derecho a incluir una condición de inspección en su oferta de compra. Esto significa que un inspector de edificios calificado (verifique su certificado de la RBQ o su asociación) examina la propiedad (techo, cimientos, plomería, electricidad, aislamiento, ventanas) y proporciona un informe escrito detallado.
Nunca compre una propiedad sin esta inspección. Incluso en mercados competitivos donde algunos compradores renuncian a las condiciones para ganar guerras de ofertas, le recomiendo firmemente no renunciar a la inspección.
Una inspección de edificios cuesta de $500 a $900. Puede revelar defectos cuya reparación cuesta decenas de miles de dólares.
Una Hoja de Ruta Paso a Paso para Recién Llegados
Año 1:
- Abra una cuenta bancaria canadiense de inmediato
- Solicite una tarjeta de crédito asegurada y úsela responsablemente
- Abra una cuenta FHSA (tan pronto como califique)
- Comience a ahorrar consistentemente
Año 2:
- Su expediente crediticio está comenzando a establecerse
- Continúe construyendo ahorros en su FHSA y otras cuentas
- Comience a conocer el mercado local: visite vecindarios, asista a jornadas de puertas abiertas
- Consulte con un especialista hipotecario sobre su potencial de calificación
Año 2-3:
- Con un historial de empleo estable y crédito establecido: busque preaprobación
- Contrate a un corredor de compradores: cuando el vendedor tiene corredor, el suyo suele cobrar de la remuneración que paga el vendedor. Si esa parte es inferior a lo que prevé su contrato de corretaje, o si el vendedor no tiene corredor, ese contrato fija lo que usted paga
- Comience su búsqueda seria de propiedad
- Proceda hacia la compra
Trabajar con un Corredor Bilingue
Este puede ser el consejo más práctico de esta guía: elija un corredor que hable su idioma. Literalmente.
El proceso inmobiliario de Quebec implica docenas de conversaciones, documentos y decisiones. Poder hacer preguntas y recibir explicaciones en su idioma nativo no es un lujo. Es una condición para tomar decisiones plenamente informadas.
Trabajo en francés, inglés y árabe, y tengo en cuenta las preferencias de cada familia: algunas quieren asociar a la familia extendida a la decisión, otras dan gran importancia a la privacidad, prefieren la estabilidad a largo plazo a la especulación a corto plazo, o buscan ante todo poseer algo que sea verdaderamente suyo.
Esos valores se alinean bien con lo que el sector inmobiliario de Quebec, bien ejecutado, puede ofrecer.
¿Es usted un recién llegado que navega el mercado inmobiliario de Quebec? Estaré feliz de tener una conversación en el idioma que mejor le funcione. Contácteme y empecemos desde donde usted está.
Georges Matar
Corredor Inmobiliario Residencial · RE/MAX DU CARTIER INC.
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