Financiamiento
Todo lo que los Compradores Primerizos Necesitan Saber Sobre las Hipotecas en Quebec
El proceso hipotecario intimida a la mayoría de los compradores primerizos. No debería. Una vez que entiende lo que …
El sistema inmobiliario de Quebec me era completamente desconocido cuando llegué: la estructura hipotecaria, el marco legal, las implicaciones fiscales, las normas culturales alrededor de la negociación. Tuve que aprenderlo todo desde cero.
Esa experiencia es parte de por qué escribí esta guía. Si usted es un recién llegado a Quebec (ya sea del mundo árabe, del África francófona, de América del Sur o de cualquier otro lugar), esta es la información que desearía haber tenido cuando llegué.
¿Quién Puede Comprar Propiedad en Quebec?
Los residentes permanentes tienen los mismos derechos que los ciudadanos canadienses para comprar bienes raíces en Quebec. No necesita ser ciudadano.
Actualmente existe una restricción para compradores extranjeros (aquellos sin residencia permanente o ciudadanía canadiense) para bienes raíces residenciales. Si tiene residencia permanente, esta restricción no le aplica.
El Sistema Hipotecario: Cómo Funciona Aquí
En la mayoría de los países árabes y muchos otros, comprar propiedad significa pagar en efectivo o recibir apoyo familiar. En Quebec y Canadá, la gran mayoría de los compradores (aproximadamente del 80% al 95%) financian su compra con una hipoteca (hypothèque).
Así es como funciona:
- Usted paga un pago inicial del 5% al 20% del precio de compra en efectivo
- Un banco o prestamista proporciona el 80% al 95% restante como préstamo
- Usted reembolsa el préstamo mensualmente durante 25 a 30 años, con intereses
Si su pago inicial es inferior al 20%, se le exige contratar un seguro hipotecario CMHC. Esto protege al prestamista, no a usted, y cuesta del 2.8% al 4% del monto del préstamo, añadido directamente a su hipoteca.
Construir Historial Crediticio: Comience Ahora
Uno de los desafíos más comunes para los recién llegados es calificar para una hipoteca sin historial crediticio canadiense.
Los prestamistas canadienses dependen en gran medida de su puntuación crediticia. Si es nuevo en Canadá, probablemente no tiene expediente crediticio, lo que significa que los prestamistas no tienen datos para evaluar su riesgo.
Comience a construir crédito tan pronto como llegue:
- Abra una cuenta bancaria canadiense de inmediato
- Solicite una tarjeta de crédito asegurada (requiere un depósito, pero comienza a construir su expediente)
- Pague cada saldo completo y a tiempo, cada mes
- Evite solicitar muchos productos crediticios a la vez, ya que cada solicitud queda registrada
Con disciplina consistente, puede construir un sólido expediente crediticio en 12 a 24 meses. Algunos prestamistas tienen “programas hipotecarios para recién llegados” que acomodan a compradores con historial crediticio canadiense limitado; pregunte específicamente sobre estas opciones.
La Cuenta de Ahorro para la Primera Vivienda (FHSA): Ábrala Ahora
La FHSA es una de las herramientas más poderosas disponibles para compradores primerizos en Canadá. Fue introducida en 2023 y muchos recién llegados aún no la conocen.
Así es como funciona:
- Puede ahorrar hasta $40,000 de por vida en esta cuenta
- Las contribuciones de $8,000 por año son deducibles de impuestos (como un RRSP)
- Los retiros para una compra de vivienda calificada son completamente libres de impuestos (como una TFSA)
- Está disponible para residentes permanentes canadienses que no hayan sido propietarios de una vivienda en los últimos cuatro años
Abra esta cuenta tan pronto como califique. Incluso si no está listo para comprar durante dos o tres años, el espacio de contribución que acumule ahora estará disponible para usted cuando esté listo.
Combinado con el Plan de Compradores de Vivienda (RAP, que le permite retirar hasta $35,000 de su RRSP), muchos recién llegados pueden acceder a $40,000 a $75,000 en ahorros registrados para la compra de una primera vivienda.
El Sistema Notarial de Quebec
Quebec utiliza un sistema de notario (notaire) para las transferencias de propiedad. Esto es diferente a la mayoría de las otras provincias canadienses, donde los abogados se encargan de la transferencia.
En Quebec, todas las transferencias de propiedad deben ser procesadas por un notario habilitado. El notario:
- Verifica que el vendedor sea legalmente el propietario de la propiedad
- Verifica si hay hipotecas, gravámenes o cargas legales sobre el título
- Verifica que no haya impuestos impagos que puedan convertirse en su responsabilidad
- Prepara y explica cada documento que usted firma
El notario es legalmente neutral; protege los intereses de ambas partes. En la mayoría de las transacciones, el mismo notario representa tanto al comprador como al vendedor, aunque siempre tiene derecho a elegir el suyo propio.
Honorarios notariales: Aproximadamente $1,000 a $2,000 para una transacción residencial estándar.
El Impuesto de Bienvenida (Taxe de Bienvenue)
Este es un impuesto único que se paga al municipio cuando compra una propiedad en Quebec. Se aplica a todos los compradores, independientemente de si es comprador primerizo o no.
El impuesto se calcula en una escala progresiva basada en el valor de la propiedad. En una propiedad de $400,000, pagaría aproximadamente $4,500. En una propiedad de $600,000, aproximadamente $8,000.
Es pagadero dentro de los 30 días posteriores a la firma del acto notarial. Presupueste para ello, ya que muchos compradores son tomados por sorpresa.
Algunos municipios ofrecen reembolsos parciales para compradores primerizos. Consulte con su municipio específico.
La Inspección del Edificio
En Quebec, los compradores tienen derecho a incluir una condición de inspección en su oferta de compra. Esto significa que un inspector habilitado examina la propiedad (techo, cimientos, plomería, electricidad, aislamiento, ventanas) y proporciona un informe escrito detallado.
Nunca compre una propiedad sin esta inspección. Incluso en mercados competitivos donde algunos compradores renuncian a las condiciones para ganar guerras de ofertas, le recomiendo firmemente no renunciar a la inspección.
Una inspección de edificios cuesta de $500 a $900. Ha salvado a clientes de descubrir $80,000 o más en problemas ocultos después del cierre.
Una Hoja de Ruta Paso a Paso para Recién Llegados
Año 1:
- Abra una cuenta bancaria canadiense de inmediato
- Solicite una tarjeta de crédito asegurada y úsela responsablemente
- Abra una cuenta FHSA (tan pronto como califique)
- Comience a ahorrar consistentemente
Año 2:
- Su expediente crediticio está comenzando a establecerse
- Continúe construyendo ahorros en su FHSA y otras cuentas
- Comience a conocer el mercado local: visite vecindarios, asista a jornadas de puertas abiertas
- Consulte con un especialista hipotecario sobre su potencial de calificación
Año 2-3:
- Con un historial de empleo estable y crédito establecido: busque preaprobación
- Contrate a un corredor de compradores (sin costo para usted, ya que los honorarios del corredor los paga el vendedor)
- Comience su búsqueda seria de propiedad
- Proceda hacia la compra
Trabajar con un Corredor Bilingue
Este puede ser el consejo más práctico de esta guía: elija un corredor que hable su idioma. Literalmente.
El proceso inmobiliario de Quebec implica docenas de conversaciones, documentos y decisiones. Poder hacer preguntas y recibir explicaciones en su idioma nativo no es un lujo. Es una condición para tomar decisiones plenamente informadas.
Trabajo en francés, inglés y árabe. Entiendo el contexto cultural de la toma de decisiones inmobiliarias en familias de diferentes orígenes: el papel de la familia extendida, la importancia de la privacidad, la preferencia por la estabilidad a largo plazo sobre la especulación a corto plazo, el significado de poseer algo que sea verdaderamente suyo.
Esos valores se alinean bien con lo que el sector inmobiliario de Quebec, bien ejecutado, puede ofrecer.
¿Es usted un recién llegado que navega el mercado inmobiliario de Quebec? Estaré feliz de tener una conversación en el idioma que mejor le funcione. Contácteme y empecemos desde donde usted está.
Georges Matar
Corredor Inmobiliario Residencial · RE/MAX DU CARTIER INC.
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