Guide de l'acheteur

Guide complet pour les nouveaux arrivants qui veulent acheter une propriété au Québec

Par Georges Matar · June 16, 2025 · 6 min de lecture

Je suis venu du Liban pour faire mon doctorat à Montréal. Le système immobilier québécois m’était complètement étranger: la structure hypothécaire, le cadre légal, les implications fiscales, les normes culturelles autour de la négociation. J’ai dû tout apprendre de zéro.

Cette expérience fait partie de la raison pour laquelle j’ai écrit ce guide. Si vous êtes un nouvel arrivant au Québec, que vous veniez du monde arabe, d’Afrique francophone, d’Amérique du Sud ou d’ailleurs, voici l’information que j’aurais aimé avoir à mon arrivée.

Qui peut acheter une propriété au Québec?

Les résidents permanents ont les mêmes droits que les citoyens canadiens pour acquérir des biens immobiliers au Québec. Vous n’avez pas besoin d’être citoyen.

Il existe actuellement une restriction pour les acheteurs étrangers (ceux sans résidence permanente ou citoyenneté canadienne) pour l’immobilier résidentiel. Si vous détenez la résidence permanente, cette restriction ne s’applique pas à vous.

Le système hypothécaire: comment ça fonctionne ici

Dans de nombreux pays arabes et dans beaucoup d’autres, acheter une propriété signifie payer en espèces ou avec l’aide de la famille. Au Québec et au Canada, la grande majorité des acheteurs financent leur achat avec une hypothèque.

Voici comment ça fonctionne:

Vous payez une mise de fonds de 5% à 20% du prix d’achat en espèces
Une banque ou un prêteur fournit les 80% à 95% restants sous forme de prêt
Vous remboursez le prêt mensuellement sur 25 à 30 ans, avec intérêts

Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, vous êtes obligé de souscrire à une assurance hypothécaire SCHL, qui coûte de 2,8% à 4% du montant du prêt, ajoutée directement à votre hypothèque.

Bâtir un historique de crédit: commencez maintenant

L’un des défis les plus courants pour les nouveaux arrivants est de se qualifier pour une hypothèque sans historique de crédit canadien.

Commencez à bâtir votre crédit dès votre arrivée:

Ouvrez un compte bancaire canadien immédiatement
Demandez une carte de crédit sécurisée (nécessite un dépôt, mais commence à bâtir votre dossier)
Payez chaque solde en totalité et à temps, chaque mois
Évitez de demander plusieurs produits de crédit simultanément

Avec une discipline constante, vous pouvez bâtir un bon dossier de crédit en 12 à 24 mois. Certains prêteurs ont des programmes “nouveaux arrivants” qui tiennent compte des acheteurs avec peu d’historique de crédit canadien.

Le CELIAPP: ouvrez-en un maintenant

Le CELIAPP est l’un des outils les plus puissants disponibles pour les premiers acheteurs au Canada. Introduit en 2023, il permet:

D’épargner jusqu’à 40 000 dollars à vie dans ce compte
Des cotisations de 8 000 dollars par année déductibles d’impôt
Des retraits pour un achat immobilier admissible complètement non imposables

Ouvrez ce compte dès que vous y êtes admissible. Même si vous n’êtes pas prêt à acheter pendant deux ou trois ans, l’espace de cotisation que vous accumulez maintenant sera disponible quand vous le serez.

Combiné au Régime d’accession à la propriété (RAP), qui vous permet de retirer jusqu’à 35 000 dollars de votre REER, de nombreux nouveaux arrivants peuvent accéder à 40 000 à 75 000 dollars et plus pour leur mise de fonds.

Le système notarial québécois

Le Québec utilise un système de notaire pour les transferts de propriété. C’est différent des autres provinces canadiennes où les avocats gèrent la convention.

Au Québec, tous les transferts de propriété doivent être traités par un notaire. Le notaire:

Vérifie que le vendeur est légalement le propriétaire
Vérifie s’il y a des hypothèques, privilèges ou charges légales sur le titre
S’assure qu’il n’y a pas de taxes impayées qui pourraient devenir votre responsabilité
Prépare et explique chaque document que vous signez

Frais de notaire: Environ 1 000 à 2 000 dollars pour une transaction résidentielle standard.

Une note importante: tous les documents officiels immobiliers au Québec sont en français. En tant qu’acheteur, vous avez le droit d’avoir tout expliqué dans la langue de votre choix. Votre courtier peut communiquer avec vous en arabe; votre notaire peut expliquer les documents français en arabe. Vous signez les documents en français, mais vous les comprenez entièrement avant de signer.

Les taxes de bienvenue

C’est une taxe unique payée à la municipalité lors de l’achat d’une propriété au Québec. Sur une propriété de 400 000 dollars, vous paieriez environ 4 500 dollars. Sur une propriété de 600 000 dollars, environ 8 000 dollars.

Elle est payable dans les 30 jours suivant la signature de l’acte notarié. Prévoyez-la dans votre budget.

L’inspection préachat

Au Québec, les acheteurs ont le droit d’inclure une condition d’inspection dans leur offre d’achat. Cela signifie qu’un inspecteur agréé examine la propriété et fournit un rapport écrit détaillé.

N’achetez jamais une propriété sans cette inspection. Une inspection de bâtiment coûte de 500 à 900 dollars. Elle a sauvé des clients de la découverte de problèmes cachés de plus de 80 000 dollars après le closing.

Un parcours étape par étape pour les nouveaux arrivants

Si je conseillais un nouvel arrivant qui est arrivé aujourd’hui et veut devenir propriétaire au Québec, voici la feuille de route que je lui donnerais:

Année 1:

Ouvrir un compte bancaire canadien immédiatement
Demander une carte de crédit sécurisée et l’utiliser de façon responsable
Ouvrir un compte CELIAPP dès que vous êtes admissible
Commencer à épargner régulièrement

Année 2:

Votre dossier de crédit commence à s’établir
Continuer à bâtir des épargnes dans votre CELIAPP
Consulter un spécialiste hypothécaire sur votre potentiel de qualification

Année 2 à 3:

Avec un historique d’emploi stable et un crédit établi: obtenir une préapprobation
Engager un courtier acheteur (sans frais pour vous: les honoraires sont payés par le vendeur)
Commencer votre recherche sérieuse de propriétés

Travailler avec un courtier bilingue

Ce conseil est peut-être le plus pratique de ce guide: choisissez un courtier qui parle votre langue.

Le processus immobilier québécois implique des dizaines de conversations, documents et décisions. Pouvoir poser des questions et recevoir des explications dans votre langue maternelle n’est pas un luxe. C’est une condition pour prendre des décisions pleinement éclairées.

Je travaille en français, en anglais et en arabe. Je comprends le contexte culturel de la prise de décision immobilière dans les familles arabes: le rôle de la famille élargie, l’importance de la vie privée, la préférence pour la stabilité à long terme plutôt que la spéculation à court terme, la signification de posséder quelque chose qui est vraiment à vous.

Ces valeurs s’alignent bien avec ce que l’immobilier québécois, fait correctement, peut offrir.

Vous êtes un nouvel arrivant qui navigue le marché immobilier québécois? Je serais heureux d’avoir une conversation dans la langue qui vous convient le mieux. Contactez-moi, commençons là où vous en êtes.