دليل شامل للمقيمين الجدد لشراء العقارات في كيبيك

جئت من لبنان لأتابع دراسة الدكتوراه في مونتريال. كان نظام العقارات في كيبيك غريباً تماماً عليّ: هيكل الرهن العقاري، الإطار القانوني، التداعيات الضريبية، الأعراف الثقافية حول التفاوض. كان عليّ تعلم كل شيء من الصفر.

تلك التجربة جزء من سبب كتابتي لهذا الدليل. إذا كنت مقيماً جديداً في كيبيك (سواء من العالم العربي، أو أفريقيا الناطقة بالفرنسية، أو أمريكا الجنوبية، أو أي مكان آخر)، هذه هي المعلومات التي كنت أتمنى امتلاكها عندما وصلت.

من يمكنه شراء العقارات في كيبيك؟

يتمتع المقيمون الدائمون بنفس حقوق المواطنين الكنديين في شراء العقارات في كيبيك. لا تحتاج إلى أن تكون مواطناً.

يوجد حالياً قيد على المشترين الأجانب (أي من لا يملكون إقامة دائمة أو جنسية كندية) للعقارات السكنية. إذا كنت تحمل إقامة دائمة، فهذا القيد لا ينطبق عليك.

نظام الرهن العقاري: كيف يعمل هنا

في معظم الدول العربية وغيرها، يعني شراء العقار الدفع نقداً أو الحصول على دعم عائلي. في كيبيك وكندا، تموّل الغالبية العظمى من المشترين (ما بين 80% و95% تقريباً) مشترياتهم برهن عقاري (hypothèque).

إليك كيف يعمل:

• تدفع دفعة أولى تتراوح بين 5% و20% من سعر الشراء نقداً
• يوفر بنك أو مقرض النسبة المتبقية (80% إلى 95%) كقرض
• تسدد القرض شهرياً على مدى 25 إلى 30 سنة، مع فوائد

إذا كانت دفعتك الأولى أقل من 20%، يُلزَم بشراء تأمين CMHC للرهن العقاري. هذا يحمي المقرض لا أنت، ويكلف 2.8% إلى 4% من مبلغ القرض، يُضاف مباشرة إلى رهنك العقاري.

بناء السجل الائتماني: ابدأ الآن

من أكثر التحديات شيوعاً بين المقيمين الجدد عدم التأهل للحصول على رهن عقاري بدون سجل ائتماني كندي.

يعتمد المقرضون الكنديون اعتماداً كبيراً على درجة ائتمانك. إذا كنت جديداً في كندا، فمن المرجح أنك لا تملك ملفاً ائتمانياً.

ابدأ في بناء ائتمانك فور وصولك:

1. افتح حساباً مصرفياً كندياً فوراً
2. تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة (تتطلب وديعة، لكنها تبدأ في بناء ملفك)
3. ادفع كل رصيد بالكامل وفي الوقت المحدد، كل شهر
4. تجنب التقدم لمنتجات ائتمانية عديدة دفعة واحدة

بالانضباط المستمر، يمكنك بناء ملف ائتماني قوي في 12 إلى 24 شهراً. بعض المقرضين لديهم “برامج رهن عقاري للمقيمين الجدد” تستوعب المشترين ذوي السجل الكندي المحدود.

حساب توفير المنزل الأول (FHSA): افتحه الآن

FHSA هو أحد أقوى الأدوات المتاحة للمشترين للمرة الأولى في كندا. تم تقديمه في عام 2023 وكثير من المقيمين الجدد لا يعلمون به بعد.

إليك كيف يعمل:

• يمكنك توفير حتى 40,000 دولار مدى الحياة في هذا الحساب
• مساهمات 8,000 دولار سنوياً قابلة للخصم الضريبي (مثل RRSP)
• السحوبات لشراء منزل مؤهل معفاة تماماً من الضرائب (مثل TFSA)
• متاح للمقيمين الدائمين الكنديين الذين لم يملكوا منزلاً في السنوات الأربع الماضية

افتح هذا الحساب بمجرد أن تكون مؤهلاً. حتى لو لم تكن مستعداً للشراء لمدة سنتين أو ثلاث سنوات، ستتراكم مساحة المساهمة التي ستكون متاحة لك عندما تكون مستعداً.

النظام الكيبيكي للموثقين

تستخدم كيبيك نظام الموثق (notaire) لنقل الملكية. يختلف هذا عن معظم المقاطعات الكندية الأخرى.

في كيبيك، يجب معالجة جميع نقل الملكية من قبل موثق مرخص. الموثق:

• يتحقق من أن البائع هو المالك القانوني للعقار
• يتحقق من وجود أي رهون أو أعباء قانونية على الملكية
• يتحقق من عدم وجود ضرائب غير مدفوعة قد تصبح مسؤوليتك
• يعد ويشرح كل وثيقة توقعها

الموثق محايد قانونياً؛ يحمي مصالح الطرفين.

أتعاب الموثق: حوالي 1,000 إلى 2,000 دولار لمعاملة سكنية قياسية.

ملاحظة مهمة: جميع وثائق العقارات الرسمية في كيبيك بالفرنسية. كمشتري، لك الحق في الحصول على شرح لكل شيء بلغتك المفضلة. يمكن أن يتواصل وسيطك معك بالإنجليزية أو العربية.

ضريبة الترحيب (Taxe de Bienvenue)

هذه ضريبة لمرة واحدة تُدفع للبلدية عند شراء عقار في كيبيك. تنطبق على جميع المشترين.

تُحسب الضريبة على مقياس متدرج بناءً على قيمة العقار. على عقار بقيمة 400,000 دولار، ستدفع حوالي 4,500 دولار. على عقار بقيمة 600,000 دولار، حوالي 8,000 دولار.

تُدفع في غضون 30 يوماً من توقيع سند الموثق. خصصها في ميزانيتك.

فحص البناء

في كيبيك، يحق للمشترين تضمين شرط الفحص في عرض الشراء. يعني ذلك أن مفتشاً مرخصاً يفحص العقار (السطح، الأساس، السباكة، الكهرباء، العزل، النوافذ) ويقدم تقريراً مكتوباً مفصلاً.

لا تشتر عقاراً أبداً دون هذا الفحص. حتى في الأسواق التنافسية، أنصح بشدة ضد التنازل عن الفحص.

يكلف فحص البناء 500 إلى 900 دولار. وقد أنقذ عملاء من اكتشاف مشاكل خفية تزيد عن 80,000 دولار بعد الإغلاق.

خارطة طريق للمقيمين الجدد

السنة الأولى:

• افتح حساباً مصرفياً كندياً فوراً
• تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة واستخدمها بمسؤولية
• افتح حساب FHSA (بمجرد أن تكون مؤهلاً)
• ابدأ في الادخار باستمرار (حتى 500 دولار شهرياً يتراكم)

السنة الثانية:

• ملفك الائتماني يبدأ في الترسخ
• استمر في بناء المدخرات في FHSA وحسابات أخرى
• ابدأ في تعلم السوق المحلي: زيارة الأحياء، حضور أيام الأبواب المفتوحة
• استشر متخصصاً في الرهن العقاري حول إمكانية تأهلك

السنة الثانية-الثالثة:

• مع سجل توظيف مستقر وائتمان راسخ: ابحث عن موافقة مسبقة
• تعاقد مع وسيط مشترين (مجاناً لك، لأن أتعاب الوسيط يدفعها البائع)
• ابدأ البحث الجاد عن العقار

العمل مع وسيط متعدد اللغات

اختر وسيطاً يتحدث لغتك. حرفياً.

تنطوي عملية العقارات في كيبيك على عشرات المحادثات والوثائق والقرارات. القدرة على طرح الأسئلة وتلقي الشروحات بلغتك الأم ليست رفاهية. إنها شرط لاتخاذ قرارات مستنيرة بالكامل.

أعمل بالفرنسية والإنجليزية والعربية. أفهم السياق الثقافي لاتخاذ القرارات العقارية في الأسر العربية: دور الأسرة الممتدة، أهمية الخصوصية، الأفضلية للاستقرار طويل الأمد على المضاربة قصيرة الأجل، أهمية امتلاك شيء يكون ملكك حقاً.

هذه القيم تتوافق جيداً مع ما يمكن أن تقدمه عقارات كيبيك، عندما تُدار بشكل صحيح.

هل أنت مقيم جديد تتنقل في سوق العقارات الكيبيكي؟ يسعدني التحدث معك بأي لغة تناسبك. تواصل معي ولنبدأ من حيث أنت.

Georges Matar

وسيط عقاري سكني · RE/MAX DU CARTIER INC.

Contact Georges